Redacción fotocasa.es , 02/12/2011 , 9:55h
Durante la pasada campaña electoral, casi todos los partidos políticos incluyeron en sus programas una propuesta que, hasta entonces, era prácticamente inédita en los anteriores programas de los partidos con representación parlamentaria. Se trata de la dación en pago.
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| La aplicación de la dación en pago parece cada vez más remota |
Sin embargo, para muchos expertos esta posibilidad -tal y como la reclaman los consumidores y ciudadanos- no resulta viable.
Según declaró la patronal bancaria (AEB) el pasado mes de julio, aplicar la dación en pago tendría graves consecuencias para el sector financiero, en particular, y la economía en general. Para respaldar esta afirmación, la AEB se basó en un informe que cifra el impacto concreto que tendría la medida en la mora, las cuentas o el mercado inmobiliario.
El estudio, elaborado por la consultora Oliver Wyman, señalaba que los efectos de generalizar la entrega de la vivienda para saldar la deuda aumentaría la morosidad hipotecaria hasta el 8%, generarían necesidades de capital de hasta 4.100 millones de euros y dispararían la adjudicación de 400.000 viviendas más en el balance de los bancos.
En este sentido, la propuesta de la dación en pago que incorporaba el PSOE en su programa electoral hace unas semanas no era de carácter retroactivo, precisamente por el enorme impacto económico que los expertos auguraban tanto para bancos como para ciudadanos. Inmaculada Rodríguez-Piñero, responsable del área económica socialista, manifestaba en una entrevista concedida a el diario El Mundo que “aplicarla [la dación en pago] de manera generalizada a las hipotecas que se han regulado en otras condiciones sería muy adverso para las condiciones de financiación y afectaría muy negativamente a los balances de las entidades financieras. La banca necesitaría una mayor dotación de capital que aún traería una mayor restricción del crédito, inseguridad jurídica en los mercados y más presión en la deuda pública española”.
Por su parte, el Partido Popular se desmarcaba de esta corriente y no incluía la opción de la dación en pago entre sus propuestas. El partido conservador, en cambio, apostaba por recuperar la deducción por vivienda en las mismas condiciones en que estaba establecida en 2010, haciéndolo con carácter retroactivo a 2011.
Ahora que el PP ha conseguido la mayoría absoluta parece claro que la dación en pago no se hará realidad; pero se impone la necesidad de frenar la cantidad de ejecuciones hipotecarias. Así pues, ¿Qué alternativas hay a la dación en pago?
Opciones
La Fundación Alternativas, un think-tank afín al PSOE, propone una suerte de dación en pago "restringida" a la primera vivienda aplicable a aquellas familias que por determinadas circunstancias ven mermada su capacidad adquisitiva por debajo de tres veces el Iprem (19.170,39 euros).
Esta propuesta aparece en el estudio de la fundación 'Propuesta de reforma del sector hipotecario español: análisis de la oportunidad de la dación en pago', elaborado y presentado por Tomás Gimeno, que apuesta por incluir esta figura en la Ley de Enjuiciamiento Civil (LEC), a través de un artículo adicional en el que quedaría claro que se trataría de un "excepción" y no la norma general.
Fundación Alternativas también propone en el estudio limitar la cobertura de los préstamos entre el 60% y el 80% del valor de las viviendas para reducir el riesgo de que existiese una deuda pendiente en caso de ejecución hipotecaria. Del mismo modo, esta medida funcionaría como filtro, pues podría considerarse una “señal de solvencia” por parte del comprador, lo que debería reducir las exigencias de la entidad financiera. En el caso de aquellas hipotecas morosas que no pudieran acogerse al sistema de dación en pago por no cumplirse los requisitos establecidos, el estudio propone instaurar un sistema de recompra por el cual la entidad financiera adquiriría la propiedad de la vivienda y la realquilaría a precios de mercado al ejecutado hipotecario.
En esta línea se manifiesta José Luis Ruiz Bartolomé, experto inmobiliario y autor del libro Adiós, ladrillo, adiós: “el problema de España no es la dación en pago; el problema fue optar por un modelo hipotecario de riesgo máximo. De haber mantenido los criterios que todavía se usan en Francia y Alemania, además de haber evitado la burbuja, no se habría puesto encima de la mesa el debate de la dación en pago”.
Pero también hay numerosos expertos que están en contra de poner límites, debido a que esto puede dar pie a que mucha gente que no disponga de ahorro o no pueda conseguir el dinero necesario para cubrir ese 20% se vea sin la posibilidad de comprar una vivienda hasta que tengan el dinero.
Las propuestas de los notarios
Hace algo más de una semana se celebró el Congreso Notarial Español y los notarios aprovecharon para destacar que existen medidas alternativas a la dación en pago que podrían contribuir a evitar que se produjesen muchas ejecuciones hipotecarias.
Joan Carles Ollé, vicepresidente del Consejo General del Notariado, señalaba una serie de medidas que podrían implementarse y que mejorarían la posición actual del deudor: limitar los intereses de demora, reformar la Ley de Enjuiciamiento Civil, potenciar el procedimiento de ejecución extrajudicial para que sea más rápido, sencillo y económico, regular el concurso de particulares o, incluso, estudiar y promover una ley de segunda oportunidad, similar a la que ya tienen otros países como Bélgica, Alemania o Francia.
Los seguros de crédito
Por último, entre los círculos financieros, va tomando forma otra opción que se ha venido a denominar como “hipotecas de alta calidad” y, básicamente, se trata de la inclusión en la hipoteca de un seguro de crédito que permitiría conceder préstamos sin límite sobre el valor de tasación.
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